Épargne de long termeComment optimiser sa rente

Analysez les paramètres de votre future rente

Tous les produits de long terme ne sont pas des compléments de revenus égaux : avec un contrat Madelin, la sortie en rentes est obligatoire à 100 %, avec un Perp, elle l’est à hauteur de 80 % (sous réserve d’un contrat récent incluant la possibilité de récupérer 20 % du capital constitué) et avec l’assurance vie, il ne s’agit que d’une option. Si vous détenez au moins deux de ces trois produits, il est essentiel d’étudier de quelle façon vous allez pouvoir optimiser vos revenus complémentaires. Pour cela, vous devez tenir compte de plusieurs paramètres :

– les frais. Traditionnellement, les assureurs prélèvent 2 à 3 % de frais d’arrérages de rentes, ce qui signifie que vous ne toucherez pas 1 000 € de rente annuelle, mais seulement 970 €. Mal comprise, cette ponction a tendance à disparaître, pour être remplacée par des frais de gestion identiques à ceux appliqués au fonds euros durant la phase d’épargne (de 0,60 % à 1 % en moyenne), mais il n’est malheureusement pas possible de dire quel est le système le plus économique... ;

– la table de mortalité. Pour calculer la rente, la plupart des assureurs se servent, depuis la fin décembre 2012, de la table de mortalité « TGF05 ».