CréditGérer sans se faire piéger

Les prêts longue durée font leur retour. Jusqu'à trente ans à la BNP. Pendant cette période, divers événements peuvent survenir: baisse des taux d'intérêt, augmentation ou baisse des revenus des emprunteurs. Pour pallier cette dernière éventualité, certaines banques proposent des crédits à échéances modulables dont les règles sont plus ou moins souples (voir encadré, p. 54). Lorsque le contrat ne prévoit aucune possibilité de modification ou que celle-ci ne répond pas aux besoins de l'emprunteur, il est toujours possible, en théorie, de négocier une ou plusieurs modifications des conditions de son prêt. Aucune loi n'imposant aux banquiers de renégocier les crédits en cours, les clients doivent souvent batailler pour obtenir un accord. Refus et frais injustifiés sont fréquents.«En 1998, témoigne Jean Vernaud, de Marienthal (67), le Crédit foncier accepte de revoir le taux d'intérêt de mon prêt à la baisse. Je reçois une offre à 5,9 %. Un mois après, la banque revient sur sa proposition. Motif, mon dossier a été refusé car je suis momentanément au chômage. En clair, je travaille et l'on m'accorde la possibilité d'économiser 150 000 F d'intérêts ; je